在當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的背景下，消費(fèi)金融的興起可謂恰逢其時(shí)。然而，行業(yè)快速發(fā)展、盈利能力增強(qiáng)固然值得肯定，但其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)仍需高度警惕，消費(fèi)金融公司需把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口

近期的“一熱一冷”，讓消費(fèi)金融公司再度引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

“熱”是因?yàn)槎嗉蚁M(fèi)金融公司半年報(bào)見(jiàn)“喜”；“冷”是因?yàn)樽鳛槲覈?guó)首批四家消費(fèi)金融公司之一，北銀消費(fèi)金融因違規(guī)經(jīng)營(yíng)被監(jiān)管處以高達(dá)900萬(wàn)元的行政處罰。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，在當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的背景下，消費(fèi)金融的興起可謂恰逢其時(shí)。行業(yè)快速發(fā)展、盈利能力增強(qiáng)固然值得肯定，但其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)仍需高度警惕，消費(fèi)金融公司需把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。

消費(fèi)金融領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題不容忽視，歷來(lái)把風(fēng)控視作生命線的銀行在這方面的認(rèn)識(shí)尤為深刻。

專家表示：“所有的消費(fèi)信貸行業(yè)，不是因?yàn)榘l(fā)展得慢而死掉，往往由于風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有管控而死掉。速度慢一點(diǎn)，積累能力以后慢慢加速可以。但在風(fēng)險(xiǎn)管理能力不夠的時(shí)候，發(fā)展得越快，死得越快” 。

擴(kuò)大規(guī)模or管控風(fēng)險(xiǎn)之間，如何平衡？

在今年8月末的銀監(jiān)會(huì)例行會(huì)議上，招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍指出招行將做大做強(qiáng)消費(fèi)金融：“在以’網(wǎng)絡(luò)化’、’數(shù)據(jù)化’、’智能化’為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略指引下，招商銀行正發(fā)起一場(chǎng)由FinTech驅(qū)動(dòng)的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級(jí)革命?！?/span>

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)背景的消費(fèi)金融平臺(tái)相比，在擁抱Fintech方面有更強(qiáng)的意愿以及更積極的研發(fā)投入，而科技基因的加入無(wú)疑將推動(dòng)銀行在既有風(fēng)控能力的基礎(chǔ)上邁上新臺(tái)階。

消費(fèi)金融歸根到底是金融，管控風(fēng)險(xiǎn)才是走得遠(yuǎn)的不二法門。重視風(fēng)控，這既是目前金融強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的要求，也是當(dāng)下普遍風(fēng)控不完善的市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)提出的挑戰(zhàn)。

有人會(huì)擔(dān)心，追求風(fēng)控，很可能會(huì)犧牲掉一部分用戶體驗(yàn)，或者會(huì)讓銀行機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大客戶規(guī)模上更加謹(jǐn)慎。那么，消費(fèi)金融平臺(tái)如何在保證體驗(yàn)和管控風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡？

互聯(lián)網(wǎng)巨頭卡位消費(fèi)金融——如支付寶、微信等巨型流量平臺(tái)——更多的先天優(yōu)勢(shì)在于其流量入口。值得注意的是，銀行系產(chǎn)品的開(kāi)放是在風(fēng)控體系成熟的基礎(chǔ)上完成的，而不是邊開(kāi)放邊建立風(fēng)控——后者容易步子邁得太大，在風(fēng)險(xiǎn)層面失控。

此外，中國(guó)市場(chǎng)上相對(duì)成熟的消費(fèi)金融客群（不同于“校園貸”這樣缺少信用數(shù)據(jù)的客群）大多有完善的信用卡使用習(xí)慣，相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的虛擬分期產(chǎn)品，他們的消費(fèi)習(xí)慣就是從信用卡時(shí)代培養(yǎng)起來(lái)的。

“消費(fèi)金融公司增加了細(xì)分市場(chǎng)的金融服務(wù)供給，有助于促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)逐步形成多層次、多元化的金融服務(wù)體系?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，消費(fèi)金融能夠釋放消費(fèi)潛力、助力消費(fèi)升級(jí)、踐行普惠金融。